Posted by Czym kredyty hipoteczne są i dlaczego ludzie je wybierają spośród pozostałych
Kredyty hipoteczne stoją nieco obok pozostałych typów pożyczek. One są „poważne”, ponieważ zwykle dotyczą pokaźnych sum i wiążą się z tak cennym dobrem materialnym, jak nieruchomości. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza też określony wydatek na opłacenie usług specjalistycznych. Dotyczą one wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę i sporządzenie odpowiednich dokumentów. Ta usługa może być opłacona zarówno przez kredytobiorcę, jak i przez instytucję udzielającą pożyczki. Najczęściej kredytodawca rozlicza się z rzeczoznawcą, a fakturowane koszty są później doliczane do pożyczonych pieniędzy. Tym samym ciężar odpowiedzialności zostaje przełożony na osobę pobierającą kredyt hipoteczny, więc warto uwzględniać to przed podpisaniem umowy.
Powodem do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny może być dowolny cel wydatku: biznes, inne nieruchomości, kupno samochodu, pokrycie kosztów kredytu zaciągniętego wcześniej, opłacenie studiów czy nawet na wydatki bieżące – ile ludzi, tyle możliwości. Gaszenie chwilówek, które się piętrzą w poszczególnych niefortunnych przypadkach, też często pojawia się na liście powodów, dla których uwaga zostaje zwrócona w stronę kredytu hipotecznego.
10 najważniejszych rzeczy, które powinieneś wiedzieć o kredytach hipotecznych
1. Maksymalna kwota kredytu zależy wyłącznie od nieruchomości.
Dokonana wycena dóbr ustala określony poziom, na którym przejęcie nieruchomości w przypadku niepowodzenia zwrócenia kredytu będzie opłacało się kredytobiorcy. Górny próg może sięgać nawet 90% wartości rynkowej. Oznacza to, że pewna część pieniędzy zostaje przeznaczona dla kredytodawcy a konto, bez gotówki i w postaci swoistej zniżki na potencjalny zakup nieruchomości.
2. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest stosunkowo niskie.
Ustalenie łącznej wartości usługi jest sprawą kredytodawcy. Wysoka konkurencja na rynku, szczególnie w branży pożyczkowej, sprawia, że niezależnie od ostatecznej kwoty należności za usługę, kredytodawca będzie dążył do obniżenia oprocentowania. Takie podejście jest wygodne dla obu stron: kredytodawca zyskuje większe szanse na zachowanie klienta, a klient ma lepsze warunki na zachowanie płynności finansowej.
3. Długi okres kredytowania z możliwością negocjacji.
Przeciętny kredyt hipoteczny ma termin zamykający się w 15-20 latach. Obecność zabezpieczenia w postaci nieruchomości pozwala też negocjować warunki. Zwykle banki i instytucje pozabankowe udzielające kredytów hipotecznych godzą się na wydłużenie terminu kredytowania do 25-30 lat, a w poszczególnych przypadkach nawet do 45 (lecz to jest raczej wyjątek, niż reguła).
4. Wszystkie formy uzyskiwania dochodu są akceptowane.
Kolejna cecha charakterystyczna kredytu hipotecznego to nieco uproszczone postępowanie dot. weryfikacji dochodu interesanta. Dzieje się to znów ze względu na to, że w jakości zabezpieczenia pożyczki występuje rzecz cenna, droga i absolutnie niemobilna.
5. Możliwość uzyskania znacznej sumy dodatkowej gotówki.
Niewątpliwą zaletą kredytu hipotecznego jest możliwość skorzystania z opcji dobrania gotówki. Po pierwsze, jej ilość może być naprawdę spora (zależy wyłącznie od decyzji kredytodawcy). Po drugie, kredytobiorca ma dodatkowy wybór: może wliczyć tę gotówkę w swój kredyt hipoteczny lub na ulgowych (albo uproszczonych) zasadach pobrać inny kredyt w tejże instytucji, w której uzyskał pozytywną decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego.
6. Traktowanie zdolności kredytowej interesanta na zasadach ulgowych lub uproszczonych.
Kolejny fakt o kredytach hipotecznych: ogół postępowania, zwłaszcza rozpatrywania wniosku pod kątem wiarygodności kredytowej oraz ryzyka finansowego, zwykle toczy się torem uproszczonym, z pominięciem BIK czy KRD (aczkolwiek kredytodawca nadal ma opcję wglądu w te rejestry).
7. Nieruchomości nie mogą mieć innych zobowiązań hipotecznych.
Wymóg konieczny do uzyskania kredytu hipotecznego to posiadanie nieruchomości na własność. O ile ta część jest oczywista, to drugi składnik ww. wymogu to brak bieżących zobowiązań hipotecznych związanych z tym obiektem. Mimo to istnieje pewny ułatwiający tę sprawę skrót, mianowicie udział poręczycieli, którzy dobrowolnie udzielą własnych nieruchomości pod zastaw. Przy wsparciu osób trzecich na określonych zasadach o kredyt hipoteczny może ubiegać się nawet osoba nieposiadająca nieruchomości własnych.
8. Znaczna ilość wymaganych do wystawienia decyzji dokumentów.
Mimo ww. ułatwień w postępowaniu są też pewne momenty prawne, których uniknąć się nie da. Nieudzielenie wymaganych informacji (lub podanie informacji błędnych, mylących lub nieprawdziwych) jest traktowane bardzo ostro, szczególnie w bankach. Standardowe wymagane załączniki do wniosku to:
– dwa różne dokumenty potwierdzające tożsamość;
– zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach;
– obowiązujące umowy kredytowe bieżących zobowiązań kredytowych (jeżeli są);
– aktualny odpis z księgi wieczystej;
– dokumentacja nieruchomości poszerzona o dodatki w postaci zdjęć i/lub oficjalnej wyceny dokonanej przez rzeczoznawcę;
– pełny pakiet dokumentów świadczących o źródłach dochodów.
Kredytowe instytucje pozabankowe z reguły mają zdecydowanie krótszą i bardziej łagodną listę wymaganych dokumentów, banki natomiast pilnują każdego papierka. Jeśli zastanawiasz się nad pobraniem kredytu hipotecznego, powinieneś być przygotowany na dostarczenie powyższych dokumentów zgodnie z listą obowiązującą dla wybranego przez Ciebie kredytodawcy.
9. Relatywnie długi czas rozpatrywania wniosku.
Wymienione powyżej zabezpieczenia oraz dane wymagają od kredytodawcy przeprowadzenia analizy na wszystkich płaszczyznach zanim zapadnie decyzja. Ten proces średnio trwa około miesiąca, jednak ten termin może ulec zmianie (znacznie się wydłużyć lub skrócić). Zmiana terminu opracowania wniosku zależy wyłącznie od tego, kto ma udzielić pożyczki hipotecznej i zasadniczej reguły tak naprawdę brak. Niezmiennym pozostaje fakt, że pozabankowy sektor kredytowy zwykle jest w tej sprawie nieco szybszy.
10. Kredyt hipoteczny może też być konsolidacyjny.
Konsolidacyjny kredyt hipoteczny ma te same cechy, co wyżej opisana pożyczka pod zastaw nieruchomości. Różni się natomiast tym, że z jego pomocą możesz spłacić bieżące zobowiązania kredytowe i wyczyścić swoją historię w rejestrach typu BIK, BIG czy KRD. Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe świadczą tego typu usługi, a po więcej informacji należy zgłosić się osobiście do wybranej przez Ciebie instytucji. To wykluczy jakąkolwiek niezgodność lub niedokładność wynikającą ze specyfiki pracy poszczególnych firm w sektorze kredytowym.
Wniosek
Teraz posiadasz już podstawową wiedzę nt. kredytu hipotecznego. Owa pożyczka jest przedsięwzięciem o wysokim poziomie odpowiedzialności i rozciąga się na dziesięciolecia. Powinieneś być absolutnie pewny swojego postanowienia oraz uwzględnić wszystko, co tylko w Twej mocy. Dokładne informacje o tej usłudze finansowej najlepiej pobierać bezpośrednio od instytucji, które są uprawnione do jej świadczenia.