Posted by Zaciągamy kredyty, często nie zastanawiając się, z jakim typem zobowiązania mamy do czynienia. Tymczasem najczęściej to kredyt konsumencki. Wyjaśnimy, jakie są cechy kredytu konsumenckiego i co dokładnie kryje się za tym określeniem.
Często w mediach, ale i w informacjach publikowanych przez instytucje finansowe pojawiają się różne nazwy kredytów. W wielu przypadkach można usłyszeć lub przeczytać o kredycie konsumenckim. Takie zobowiązanie jest zaciągane, chociaż niekiedy kredytobiorcy nie zdają sobie sprawy, że wzięli kredyt konsumencki. Czas zatem wyjaśnić raz na zawsze, z czym mamy do czynienia.
Kredyt konsumencki – co to?
Na początek należy zapytać, co to jest kredyt konsumencki. Już sama nazwa sugeruje, z czym mamy do czynienia. To kredyt, który jest udzielany konsumentowi. Kim jest zatem konsument? Definicji dostarcza Kodeks cywilny: to osoba prywatna, fizyczna, która dokonuje czynności niezwiązanej z działalnością gospodarczą lub zawodową. Kredyt konsumenci jest zatem przeznaczany na cele prywatne i nie jest udzielany podmiotom prowadzącym działalność gospodarczą. W rzeczywistości kredyt konsumencki to pojęcie niezwykle pojemne, obejmujące różne rodzaje kredytów, ale i pożyczek. Aby to dokładniej wyjaśnić, trzeba zajrzeć do odpowiedniej ustawy.
Kredyt konsumencki – ustawa
Kredyt, który jest tematem naszego artykułu, podlega Ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2012 roku z późniejszymi zmianami. Ustawa ta precyzuje wszystkie kwestie związane z kredytem konsumenckim. Według niej wartość takiego zobowiązania nie może przekraczać kwoty 255 550 zł lub jej równowartość w obcej walucie. Podstawą zawarcia kredytu konsumenckiego musi być pisemna umowa, który zawiera ściśle określone w ustawie informacje. Ich brak może być podstawą do unieważnienia umowy. To są główne cechy kredytu konsumenckiego. Należy podkreślić, że za umowę kredytu konsumenckiego zgodnie ze wspomnianą ustawą jest uważana również pożyczka pozabankowa (np. taka jak w Ekassa).
Kredyt konsumencki a konsumpcyjny
Wyjaśniliśmy już, czym są kredyty konsumenckie. Często jednak konsumenci zastanawiają się, czy takie kredyty są również kredytami konsumpcyjnymi. A jeśli nie są tożsame, czym się różnią te kredyty. Problem polega na tym, że pojęcie kredytu konsumpcyjnego nie zostało nigdzie zdefiniowane w polskim prawie. Można zatem napisać, że to określenie niekoniecznie prawne, a raczej potoczne. Najczęściej za taki kredyt uważa się zobowiązanie udzielane tylko przez banki lub SKOK-i. Można tu wymienić na przykład kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny w rachunku bieżącym, kredyt ratalny, limit na karcie kredytowej itp. Określenie „kredyt konsumpcyjny” jest zatem jeszcze szersze niż termin „kredyt konsumencki”, a ten ostatni może być również zobowiązaniem konsumpcyjnym. Najkrócej można określić kredyt konsumpcyjny jako zobowiązanie pozwalające sfinansować konsumpcję (np. bieżące wydatki gospodarstwa domowego).
Kredyt konsumencki a hipoteczny
W Polsce bardzo popularne są kredyty hipoteczne, czyli zaciągane na sfinansowanie zakupu mieszkania lub innej nieruchomości. Niemal każdy zna kogoś, kto ma takie zobowiązanie. Czy kredyt hipoteczny jest kredytem konsumenckim? Do 2011 roku rzeczywiście był traktowany jako zobowiązanie konsumenckie. To się jednak obecnie zmieniło. Kredyt hipoteczny nie jest więc już formalnie kredytem konsumenckim i podlega pod odrębną ustawę. Jednak niektóre zapisy z Ustawy o kredycie konsumenckim odnoszą się także do kredytu hipotecznego. Można tu wymieniać na przykład informacje, jakie muszą znaleźć się w umowie, czy konieczność informowania przez bank o zmianach w umowie kredytu.
Kredyt konsumpcyjny – oprocentowanie
Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego, jak również pożyczki pozabankowej może być różne. Ostatecznie każdy pożyczkodawca sam ustala wysokość oprocentowania i innych opłat wpływających na koszt pożyczenia pieniędzy (np. prowizja). Ta dowolność musi jednak mieścić się w limitach wyznaczonych przez prawo. Oprocentowanie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe stopie referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i stawki 3,5%.
Kredyt konsumencki – kalkulator
Czy są kalkulatory, które pomagałyby wyliczyć wszystkie koszty związane z kredytami konsumenckimi? Istnieją oczywiście w Internecie narzędzia, które próbują wykonywać takie obliczenia, jednak wiarygodne są tylko kalkulatory, które udostępniają sami pożyczkodawcy i kredytodawcy na swoich stronach internetowych. Najczęściej wystarczy tam wpisać wysokość kredytu, okres spłaty, czasami jeszcze oprocentowanie lub dodatkowe informacje, żeby otrzymać wiarygodną symulację kosztów pożyczenia pieniędzy.
Kredyt konsumencki – ranking
Na rynku dostępne są różne kredyty konsumenckie. Ma je w swojej ofercie każdy bank, który obsługuje konsumentów. To oznacza, że wybór najlepszego zobowiązania nie jest łatwy. Aby znaleźć najlepszą dla siebie ofertę, trzeba przeanalizować wiele kredytów i ich parametrów. Naszym czytelnikom postanowiliśmy w tym pomóc. Przedstawiamy ranking kredytów konsumenckich, które obecnie są proponowane przez banki.
1. Pożyczka „Złap okazyjną pożyczkę” – Alior Bank
· Można pożyczyć od 500 do 150 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 3 do 48 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 6,99%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 7,22% w skali roku.
2. Kredyt w Getin Bank
· Można pożyczyć od 1000 do 200 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 1 do 120 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 7,20%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 7,40% w skali roku.
3. Pożyczka Przekorzystna – Bank Pekao
· Można pożyczyć od 1000 do 200 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 12 do 120 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 6%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 9,40% w skali roku.
4. Mistrzowski Kredyt Gotówkowy – Santander Bank
· Można pożyczyć od 1000 do 50 000 zł.
· Okres spłaty wynosi od 12 do 60 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 7,20%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 9,90% w skali roku.
5. Pożyczka online – PKO BP
· Można pożyczyć od 1500 do 4500 zł.
· Okres spłaty wynosi od 2 do 96 miesięcy.
· Oprocentowanie kredytu to 7,20%.
· RRSO kredytu (wszystkie koszty) to 12,63% w skali roku.
Pożyczka jako alternatywa dla kredytu
Według prawa pożyczka pozabankowa również jest traktowana jako kredyt konsumencki i podlega tym samym przepisom ustawy. W rzeczywistości jednak taka pożyczka może być alternatywą dla kredytu konsumenckiego. Dlaczego? Formalności kredytu w banku są skomplikowane i długotrwałe. Do tego banki mają wysokie wymagania wobec kredytobiorców. To oznacza, że nie ma co oczekiwać szybkiego pożyczenia pieniędzy. To możliwe jednak dzięki takiej pożyczce jak w Ekassa – formalności zostały ograniczone do minimum, można je załatwić online. W ten sposób można pożyczyć pieniądze szybko i bez wychodzenia z domu.
Często zadawane pytania
Kto może zaciągnąć kredyt konsumencki?
Jak sama nazwa wskazuje, kredyt tego rodzaju jest dedykowany konsumentom i może być wykorzystany na cele prywatne (konsumpcyjne). Do tego konsument musi spełnić wymagania banku. Przede wszystkim dotyczy to zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej.
Gdzie wziąć kredyt konsumencki?
Typowy kredyt konsumencki oferowany jest przez banki oraz SKOK-i. Tylko te instytucje mają prawo udzielać kredytów. Nie można jednak zapominać, że ten termin jest bardzo pojemny i według ustawy obejmuje również pożyczki pozabankowe. Jeśli będziemy kierowali się tymi zapisami, można stwierdzić, że szeroko rozumiany kredyt konsumencki dostępny jest zarówno w sektorze bankowym, jak i w sektorze pożyczkowym.
Jakie dokumenty do kredytu konsumenckiego?
Aby zaciągnąć kredyt konsumpcyjny w banku, najczęściej trzeba przygotować dowód osobisty oraz zaświadczenie o zatrudnieniu lub wysokości średniego dochodu z 3 miesięcy. Stali klienci mogą być oceniani na podstawie wpływów na rachunek bieżący. Prostsze procedury są w przypadku pożyczek pozabankowych. Na przykład w Ekassa potrzebujemy tylko danych z Twojego dowodu osobistego i oświadczenia o dochodach.