Kredyt na dom – jaki najlepiej wybrać? PKO, mBank, Alior i inne oferty kredytów na dom

Posted by

Kredyt na dom to dobry sposób na zakup lub wybudowanie wymarzonego budynku mieszkalnego. Większość banków ma w swojej ofercie tego rodzaju kredyty. Wyjaśniamy, na co można przeznaczyć taki kredyt, jakie czekają formalności, a do tego przybliżamy oferty kredytów hipotecznych proponowane obecnie przez banki.

Własny dom to marzenie wielu Polaków. Niestety, jego zakup lub wybudowanie od podstaw to ogromny wysiłek finansowy. Na szczęście możliwe jest kupno domu na kredyt. Oczywiście trzeba się liczyć ze skomplikowanymi formalnościami, ale warto ponieść ten trud, żeby zamieszkać w wymarzonym domu. Zatem, jaki kredyt na dom wybrać? Zanim do tego przejdziemy, wyjaśnimy zwięźle, czym jest kredyt hipoteczny i wszystkie kwestie z nim związane.

Kredyt hipoteczny na dom – czym jest?

Kredyt hipoteczny to tak naprawdę cały szereg różnych kredytów. Charakterystyczne dla nich wszystkich jest to, że są zabezpieczone na hipotece nieruchomości (stąd ich nazwa) i podlegają Ustawie o kredytach hipotecznych. Wśród takich zobowiązań można wymienić kredyt hipoteczny na budowę domu, kredyt mieszkaniowy, kredyt budowlany itp. Kredyty hipoteczne są skomplikowane, wymagają załatwiania wielu formalności, ale pozwalają pożyczyć wysokie kwoty umożliwiające nawet wybudowanie domu od podstaw.

Kredyt na budowę domu – wkład własny

Bez względu na to, jaki kredyt na dom zaciągniemy, zawsze będziemy musieli posiadać wkład własny. Jeszcze kilkanaście lat temu można było wziąć kredyt na kwotę 100% wartości nieruchomości, a nawet 130%. To jednak się zmieniło w 2014 roku, gdy Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła wymóg minimalnego wkładu własnego na poziomie 5% wartości nabywanej lub budowanej nieruchomości. Od 2017 roku wysokość minimalnego wkładu własnego to 20%. Niektóre banki zgadzają się na 10%, ale żądają dodatkowego zabezpieczenia (np. ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego). Czy możliwy jest kredyt na dom bez wkładu własnego? Niestety, nie, ale wkład własny nie zawsze musi być w formie pieniężnej. Warto o tym pamiętać. Wszystko zależy od banku.

Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?

Przede wszystkim trzeba dobrze przemyśleć decyzję o zaciągnięciu kredytu na dom. To poważny krok i będzie ciążył na naszej sytuacji (szczególnie finansowej) przez kilkadziesiąt lat. Jeśli okaże się, że dom na raty to najlepsze rozwiązanie, należy się zapoznać z różnymi ofertami banków. Należy sprawdzić, na jak duży kredyt możemy liczyć przy naszej zdolności kredytowej. Znając ewentualną kwotę kredytu, możemy zacząć się rozglądać za domem do kupienia lub za projektem domu do wybudowania, biorąc pod uwagę budżet, jaki możemy posiadać po zaciągnięciu kredytu.

Kredyt na dom – dokumenty

Kredyty na dom to skomplikowane zobowiązania i wymagają przygotowania wielu dokumentów. Ich ostateczna liczba zależy od źródła dochodu. Do tego dochodzą dokumenty dotyczące działki, a także dokumenty dotyczące domu lub jego budowy. Najczęściej banki wymagają:

·       dowodu osobistego;

·       zaświadczenia o zatrudnieniu, historii rachunku bankowego z kilku miesięcy, PIT-u za poprzedni rok (umowy cywilnoprawne), PIT i KPIR przy prowadzeniu działalności gospodarczej;

·       dokumentów działki budowlanej;

·       projektu domu, pozwolenia na budowę, decyzji o warunkach zabudowy itd.

Do tego bank może wymagać również dodatkowych dokumentów (np. wyceny nieruchomości).

Kredyt na budowę domu – warunki

Każdy bank ustala sam dokładne warunki kredytu na dom. Można jednak wyróżnić kilka kwestii, które się powtarzają w różnych ofertach kredytów. Przede wszystkim zawsze będzie konieczność ustanowienie zabezpieczenia na hipotece budowanego domu lub działki. Pieniądze muszą zostać wydane zgodnie z celem zapisanym w umowie takiego kredytu. W naszym przypadku to będzie dom – zakup lub jego budowa. Kredytobiorca musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej. Wysokość kredytu może zależeć również od wieku kredytobiorcy.

Kredyt na dom kalkulator – jak używać?

Przygotowując się do wzięcia kredytu na działkę i budowę domu, warto sprawdzić, ile możemy pożyczyć pieniędzy przy naszej zdolności kredytowej. Należy skorzystać wtedy z kalkulatora kredytu hipotecznego. Takie narzędzie znajdziemy na wielu stronach internetowych. Wystarczy tam podać informacje o naszych dochodach, kwotę i liczbę osób na utrzymaniu, wiek, a aplikacja pokaże szacunkowo, ile możemy pożyczyć pieniędzy na budowę domu oraz na jaki okres. Oczywiście ostateczne wyliczenia i warunki możemy uzyskać dopiero w konkretnym banku po złożeniu wniosku.

Jaki kredyt na dom?

Jaki kredyt na budowę domu 2021 lub na inne cele mieszkaniowe? Zebraliśmy poniżej oferty największych banków.

Kredyt na dom PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe.

·       Maksymalna kwota kredytu: 30 000 000 zł.

·       Maksymalny okres spłaty: 35 lat.

·       Minimalny wkład własny: 20%.

·       RRSO: 2,46%.

·       Marża: 2,16%

·       Prowizja: 0% przy czteroletnim ubezpieczeniu od utraty pracy i leczenia.

·       Wcześniejsza spłata: 0 zł.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Podwyższona marża o 0,90 pp. do czasu ustanowienia hipoteki.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie), działalność rolnicza, stała renta, emerytura.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy i na wypadek choroby.

·       Dodatkowe koszty: Wycena nieruchomości 300 zł przy kredycie do 80 000 zł, powyżej – 400 zł.

Kredyt na dom ING Bank Śląski – Kredyt hipoteczny 

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe, refinansowanie innych zobowiązań.

·       Maksymalna kwota kredytu: 4 000 000 zł.

·       Maksymalny okres spłaty: 35 lat.

·       Minimalny wkład własny: 30%.

·       RRSO: 2,42%.

·       Marża: 1,99%.

·       Prowizja: 0% (oferta „Lekki Start”) lub 1,9% (oferta „Lekka Rata”).

·       Wcześniejsza spłata: 0 zł.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Podwyższona marża o 0,05 pp. do chwili ustanowienia zabezpieczenia na hipotece.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, działalność rolnicza, stała renta, emerytura.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie na życie.

·       Dodatkowe koszty: Wycena nieruchomości – 420 zł (mieszkanie, niezabudowana działka), 680 zł (dom), 1200 zł (niestandardowa nieruchomość).

Kredyt na kupno domu mBank – Kredyt hipoteczny

·       Cel: zakup domu lub mieszkania, budowa domu, zakup działki, zakup mieszkania zakładowego, rozbudowa lokalu na cele mieszkaniowe, zakup działki z rozpoczętą budową domu, zakup lokalu użytkowego na wynajem, spłata innych kredytów.

·       Maksymalna kwota kredytu: 2 000 000 zł.

·       Maksymalny okres spłaty: 35 lat.

·       Minimalny wkład własny: 10% (to rzadkość!).

·       RRSO: 4,92%.

·       Marża: 4,55%.

·       Prowizja: 0%.

·       Wcześniejsza spłata: 2% przez pierwsze 3 lata spłacania kredytu, potem – bez opłat.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Marża podwyższona o 1,5 pp. do czasu ustanowienia zabezpieczenia na hipotece.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie), działalność rolnicza, stała i czasowa renta, emerytura, wynajem nieruchomości, kontrakt, dochody z pracy za granicą, udziały w spółkach.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu, ubezpieczenie nieruchomości.

·       Dodatkowe koszty: Prowizja z tytułu prolongaty kredytu – 0,5% od prolongowanej kwoty kredytu. Wycena nieruchomości – 400 zł (mieszkanie, działka budowlana) i 700 zł (dom, lokal użytkowy).

Kredyt na budowę domu Alior Bank – Kredyt hipoteczny Megahipoteka

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe, refinansowanie innych zobowiązań, dowolny cel konsumpcyjny, nieruchomości na cele komercyjne.

·       Maksymalna kwota kredytu: 3 000 000 zł.

·       Maksymalny okres spłaty: 30 lat.

·       Minimalny wkład własny: 10%.

·       RRSO: 2,75%.

·       Marża: 2,29%.

·       Prowizja: 2%.

·       Wcześniejsza spłata: 3% przez pierwsze 3 lata spłacania kredytu.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Marża podwyższona o 2,5% do czasu ustanowienia zabezpieczenia na hipotece.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie), działalność rolnicza, stała i czasowa renta, emerytura, wynajem nieruchomości, kontrakt, dochody z pracy za granicą, udziały w spółkach.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie nieruchomości.

·       Dodatkowe koszty: Wycena nieruchomości według cennika rzeczoznawcy, inspekcja nieruchomości – 250 zł, zmiana warunków umowy – 200 zł, zmiana marży – 500 zł.

Kredyt mieszkaniowy Pekao SA – Kredyt hipoteczny

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe, refinansowanie innych zobowiązań, zakup garażu lub domu letniskowego.

·       Maksymalna kwota kredytu: Brak takiej kwoty.

·       Maksymalny okres spłaty: 30 lat.

·       Minimalny wkład własny: 15%.

·       RRSO: 2,25%.

·       Marża: 1,9%.

·       Prowizja: 2,49% w standardowej ofercie, 1,99% przy założeniu ROR, korzystaniu z karty płatniczej lub kredytowej, zawarciu ubezpieczenia nieruchomości proponowanego przez Pekao SA.

·       Wcześniejsza spłata: 3% przez pierwsze 3 lata spłacania kredytu hipotecznego.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Marża podwyższona o 1 pp. do czasu ustanowienia zabezpieczenia na hipotece.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie), działalność rolnicza, stała renta, emerytura, wynajem nieruchomości, kontrakt.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu (maksymalnie 15 lat), ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie.

·       Dodatkowe koszty: Wycena nieruchomości – przy kredycie do 300 000 zł to kwota 137 zł (kredyt hipoteczny) lub 168 zł (kredyt budowlano-hipoteczny), a przy kredycie powyżej 300 000 zł to 479 zł (mieszkanie) lub 832 zł (dom).

Kredyt hipoteczny Credit Agricole

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe, refinansowanie innych zobowiązań, zakup garażu lub domu letniskowego.

·       Maksymalna kwota kredytu: 3 500 000 zł.

·       Maksymalny okres spłaty: 35 lat.

·       Minimalny wkład własny: 20%.

·       RRSO: 3,06%.

·       Marża: 2,25%.

·       Prowizja: 0%.

·       Wcześniejsza spłata: 0%.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Do czasu ustanowienia hipoteki.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie), działalność rolnicza, stała renta, emerytura, wynajem nieruchomości, kontrakt.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie pomostowe

·       Dodatkowe koszty: Wycena nieruchomości według cennika rzeczoznawcy.

Kredyt mieszkaniowy Millenium Bank

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe, refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe.

·       Maksymalna kwota kredytu: Brak maksymalnej kwoty.

·       Maksymalny okres spłaty: 35 lat.

·       Minimalny wkład własny: 10%.

·       RRSO: 2,27%.

·       Marża: 2%.

·       Prowizja: 0%.

·       Wcześniejsza spłata: 0%.

·       Ubezpieczenie pomostowe: 1% rocznie do czasu ustanowienia zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

·       Źródło dochodu: Umowa o pracę (czas określony i nieokreślony), prowadzenie działalności gospodarczej, umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie), działalność rolnicza, stała renta, emerytura, wynajem nieruchomości, kontrakt.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie.

·       Dodatkowe koszty: Opinia dotycząca zabezpieczenia kredytu nieruchomością – 480 zł (działka, mieszkanie) i 800 zł (dom). Podwyższenie kwoty kredytu kosztuje 2% od dodatkowej kwoty. Prolongata spłaty kredytu – 500 zł, aneks do umowy kredytowej – 200 zł, wydłużenie karencji – 500 zł, zmiana rat ze stałych na malejące lub odwrotnie – 500 zł, zmiana konta obsługującego rozliczenie kredytu – 500 zł.

Kredyt mieszkaniowy Santander Consumer Bank

·       Cel: zakup mieszkania, domu, budowa domu, zakup działki (także rekreacyjnej), przebudowa pomieszczeń na mieszkanie, inne cele mieszkaniowe.

·       Maksymalna kwota kredytu: 10 000 000 zł.

·       Maksymalny okres spłaty: 30 lat.

·       Minimalny wkład własny: 10%.

·       RRSO: 2,79%.

·       Marża: 2,29%.

·       Prowizja: 3% dla nowego klienta, 2% dla klienta posiadającego konto w Santander Consumer Bank od co najmniej 3 miesięcy.

·       Wcześniejsza spłata: 1% przez pierwsze 3 lata spłacania kredytu.

·       Ubezpieczenie pomostowe: Marża podwyższona o 1% do czasu ustanowienia zabezpieczenia na hipotece.

·       Źródło dochodu: umowa o pracę czas nieokreślony i określony, działalność gospodarcza.

·       Ubezpieczenie: Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od niskiego wkładu.

·       Dodatkowe koszty: Wycena nieruchomości 450 zł (mieszkanie) i 800 zł (dom).

Kredyt na dom to skomplikowane formalności i konieczność załatwienia wielu spraw. Niektóre z nich wiążą się z dodatkowymi opłatami. Jeśli konsument nie ma środków na sfinansowanie takich wydatków, może skorzystać z szybkiej pożyczki w Ekassa bez skomplikowanych formalności. To możliwość błyskawicznego zdobycia gotówki na pilne wydatki związane z załatwianiem kredytu hipotecznego i nie tylko. Nie zapominajmy, że kupiony lub wybudowany dom trzeba jeszcze umeblować, a to oznacza kolejne wydatki. Te również można pokryć pożyczką od Ekassa.

Często zadawane pytania

Jak długo jest ważne zaświadczenie o zarobkach?

Trzeba zwrócić uwagę, że zaświadczenie o zarobkach nie ma bezterminowej ważności. Taki dokument jest ważny tylko 30 dni od daty wystawienia zaświadczenia przez pracodawcę. Zaświadczenie o zarobkach może być wystawione na formularzu banku lub na formularzu pracodawcy.

W jakiej walucie można zaciągnąć kredyt na dom?

Obecnie kredyt hipoteczny udzielany jest tylko w takiej walucie, w jakiej zarabia kredytobiorca. Jeszcze kilka lat temu dominowały kredyty mieszkaniowe we frankach szwajcarskich. Jednak ze względu na obecne zawirowania ze spłatą takich zobowiązań (mocny wzrost kursu franka) dostęp do kredytów hipotecznych walutowych został ograniczony. Jeśli ktoś zarabia w złotówkach, otrzyma kredyt w złotówkach.

Czy dostanę kredyt mieszkaniowy, jeśli jestem poręczycielem innego kredytu?

Bycie poręczycielem nie oznacza od razu odmowy otrzymania kredytu na dom, ale obniża zdolność kredytową. Decyzja banku jest jednak podejmowana po analizie sytuacji konkretnego konsumenta.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *